ISA vs IRP 차이점 총정리: 나에게 맞는 절세 통장 고르기 (2026)

ISA vs IRP, 도대체 뭐가 다른가요?
(2026년 최신 세제 개편안 반영)

2026년 현재, 은퇴 후 자산 관리의 핵심은 '세금을 얼마나 줄이느냐'에 있습니다. 65세 이상 어르신들을 위해 정부가 대폭 확대한 혜택을 중심으로 두 계좌의 차이점을 상세히 풀어드립니다.

1. ISA (개인종합자산관리계좌)

비유: "세금 안 떼는 만능 주머니"

ISA는 예금, 적금, 주식, 펀드 등을 하나의 계좌에 담아 굴리는 통장입니다. 19세 이상이면 누구나 가입 가능하며, 65세 이상 어르신들께 특히 유리합니다.

🌟 2026년 상향된 비과세 혜택 (핵심!)

• 일반형: 수익의 500만 원까지 세금 0원
• 서민형/농어민형: 수익의 1,000만 원까지 세금 0원

• 누가 쓰나? 은퇴 자금을 은행 예금에만 두기엔 이자소득세(15.4%)가 아까운 분
• 어르신께 좋은 점: ISA 수익은 금융소득종합과세에 합산되지 않아 세금 폭탄 걱정을 덜어줍니다.
• 주의사항: 비과세 혜택을 위해 최소 3년은 유지해야 합니다.

2. IRP (개인형 퇴직연금)

비유: "매달 월급 받는 철벽 금고"

노후 자금을 모아 나중에 연금처럼 나누어 받는 계좌입니다. 소득이 있으신 경우 연간 900만 원까지 납입 금액의 최대 16.5%를 현금으로 돌려받습니다.

🌟 65세 이상 특화: 나이가 들수록 낮아지는 세율

일반 이자소득세 15.4% 대신 아래의 낮은 세율이 적용됩니다.

• 만 70세 미만: 5.5% 납부
• 만 70세 ~ 79세: 4.4% 납부
• 만 80세 이상: 3.3% 납부

• 어르신께 좋은 점: 세금을 15.4% 낼 것을 3~5%만 내게 되므로, 실제로 손에 쥐는 연금 수령액이 크게 늘어납니다.
• 특징: 55세 이후 연금으로 수령 시 퇴직소득세가 30~40% 감면됩니다.

💡 실전 가이드: 어디서 만들고 어떻게 넣나요?

✔ 어디서 통장을 만드나요?

시중 은행이나 증권사에서 만들 수 있습니다.

• 은행(KB, 신한 등): 집 근처 지점 방문이 편하고 안전한 예금 위주 관리를 원할 때 추천
• 증권사(미래에셋, 삼성 등): 앱 사용이 익숙하고 주식형 상품 투자로 높은 수익과 수수료 면제를 원할 때 추천

✔ 돈은 어떻게 입금하나요? (자유 납입)

매달 고정적으로 넣어도 되고, 여유 자금이 생길 때마다 자유롭게 입금하셔도 됩니다.

방식	상세 설명
적립식	매달 10~50만 원씩 자동이체
거치식	ISA 만기금 등을 한 번에 입금

한눈에 비교하는 ISA vs IRP 핵심 요약

구분	ISA (자산 형성)	IRP (노후 보장)
65세 세율	비과세 / 9.9%	3.3%~5.5%
자금 인출	3년 후 자유로움	55세 이후 연금

ISA계좌 IRP 전환 방법 보기(절세) →

본 콘텐츠는 2026년 기준 세법 기준을 바탕으로 제작된 정보 제공 목적의 가이드입니다.
개별적인 근속연수, 소득 수준, 금융기관 상품 종류에 따라 실제 세액 및 혜택은 개인별 상황에 따라 다를 수 있습니다.
정확한 세금 계산 및 가입 상담은 반드시 국세청 홈택스나 이용하시는 금융기관 전문가를 통해 확인하시기 바랍니다.